Guía de seguros de viaje para nómadas: cuáles cubren qué

Contraté mi primer seguro de viaje mirando solo el precio, y aprendí la lección cuando tuve una infección de oído en Colombia y descubrí, leyendo la póliza con calma en la sala de espera, que mi seguro «básico» no cubría consultas de especialista sin derivación previa de un médico general que, evidentemente, no tenía a mano. Desde entonces reviso cada póliza como si fuera un contrato de trabajo, porque en el fondo lo es: es lo que decide quién te ayuda el día que algo sale mal.

Para nómadas y viajes largos hay que distinguir tres tipos de seguro que la gente suele confundir: el seguro de viaje tradicional (pensado para vacaciones de semanas, con topes bajos de cobertura y exclusiones para estancias largas), el seguro específico para nómadas digitales (pensado para meses o años seguidos fuera, con cobertura de salud más amplia y a veces protección del equipo de trabajo) y el seguro médico internacional (más caro, pensado para quien vive fuera de forma indefinida, con cobertura de salud casi como si tuvieras un seguro privado local).

Qué debe cubrir un buen seguro para un viaje largo

Lo mínimo innegociable es la cobertura médica de emergencia con un límite alto, idealmente de al menos 50.000 euros, porque un ingreso hospitalario por un accidente serio en Estados Unidos o en algunos países asiáticos puede costar decenas de miles de euros sin que te des ni cuenta hasta que llega la factura. También es imprescindible la repatriación médica, es decir, que el seguro pague un vuelo especial con asistencia médica de vuelta a España si tu estado no permite volar en un vuelo comercial normal.

Después miro la cobertura dental de urgencia (muchos seguros básicos la excluyen o la limitan muchísimo), la cobertura por cancelación o interrupción del viaje, y la responsabilidad civil, que cubre si sin querer causas un daño a otra persona o a una propiedad, algo más común de lo que parece si alquilas una moto o practicas algún deporte de aventura.

Para quienes trabajamos en remoto viajando, hay una cobertura extra que muy poca gente contrata y que a mí me ha salvado dos veces: el seguro de equipo electrónico, que cubre robo o rotura del portátil y del móvil. Sin ese seguro, perder el portátil no es solo un disgusto, es perder la herramienta con la que generas ingresos.

Letra pequeña que hay que revisar siempre

Primero, comprueba el límite de estancia continua fuera de tu país de residencia: muchos seguros «anuales» en realidad solo cubren viajes de hasta 60 o 90 días seguidos, y si tu viaje es más largo, técnicamente dejas de estar cubierta a partir de ese día aunque la póliza siga activa en papel. Para nómadas de larga duración, busca específicamente pólizas que digan «cobertura para estancias de hasta 12 meses» o similar.

Segundo, revisa las exclusiones por actividades: submarinismo, motos, senderismo de altura o deportes de aventura suelen estar excluidos en el seguro básico y hay que añadirlos como extra. Si tu viaje incluye buceo en Tailandia o trekking en los Andes, contrata ese añadido específico, porque es precisamente en esas actividades donde más se necesita el seguro.

Tercero, mira cómo funciona el pago: hay seguros que exigen que pagues tú primero de tu bolsillo y luego te reembolsan (necesitas tener ese dinero disponible en el momento), y otros que pagan directamente al hospital. Para un viaje largo con presupuesto ajustado, esta diferencia es enorme, así que prioriza los que tienen pago directo o asistencia telefónica 24 horas que gestione todo con la clínica sin que adelantes tú el dinero.

Y por último, guarda siempre el número de asistencia del seguro en papel y en varias apps del móvil, y avisa a alguien de confianza en España de qué seguro tienes y su número de póliza. En una urgencia real, cinco minutos buscando ese dato son cinco minutos de más.