Cómo elegir un seguro de viaje que cubra asistencia médica real

Contratar un seguro de viaje suele ser el último trámite antes de salir, ese que haces en cinco minutos comparando precios y te olvidas hasta que, ojalá nunca, lo necesitas de verdad. El problema es que ahí es exactamente donde la mayoría se equivoca: eligiendo por precio en lugar de por cobertura real, y descubriendo las exclusiones justo cuando ya es tarde para cambiar de póliza.

Un seguro barato con un capital médico bajo o con exclusiones amplias puede salir carísimo el día que de verdad lo necesites, así que merece la pena dedicarle veinte minutos de lectura antes de dar al botón de comprar.

El capital médico mínimo que deberías exigir

Fíjate primero en la cifra de asistencia médica, no en el precio del seguro. Para viajes a Estados Unidos, Canadá o cualquier destino con sanidad privada cara, busca un mínimo de entre 60.000 y 100.000 euros de cobertura médica; para el resto del mundo, no bajes de 30.000. Puede sonar exagerado hasta que lees que una apendicitis operada en un hospital de Nueva York puede superar fácilmente los 20.000 dólares sin complicaciones añadidas.

Muchas pólizas económicas anuncian «cobertura médica ilimitada» en el titular y luego, en la letra pequeña, limitan a una cifra concreta las intervenciones quirúrgicas, la hospitalización o los tratamientos por enfermedad preexistente. Lee siempre las condiciones generales completas, no solo el resumen de la web, porque ahí es donde se esconden los matices que importan.

Repatriación, evacuación y qué cubre de verdad

La repatriación sanitaria es la cobertura que de verdad marca la diferencia entre un seguro decente y uno que solo existe sobre el papel. Comprueba que incluya repatriación en avión medicalizado, no solo en vuelo comercial con acompañante, porque si sufres un accidente grave en un trekking en Nepal o en una carretera de montaña en Perú, necesitarás una evacuación de verdad, no un billete de vuelta.

Revisa también si cubre actividades que vayas a hacer en el viaje: buceo, senderismo de alta montaña, motos de alquiler o deportes de aventura suelen quedar excluidos de las pólizas estándar y necesitan un módulo adicional. Si vas a bucear en Indonesia o a hacer trekking a más de 3.500 metros, confirma explícitamente que esa actividad concreta está cubierta, porque «deportes de riesgo» es una categoría que cada aseguradora interpreta de forma distinta.

Otro punto que se pasa por alto: la cobertura de enfermedades preexistentes. Si tomas medicación habitual o tienes alguna condición crónica, algunas aseguradoras la excluyen automáticamente salvo que la declares al contratar. Ocultarla no ahorra dinero, solo garantiza que no te paguen nada si tiene relación con la urgencia.

Cómo funciona la asistencia el día que la necesitas

Antes de contratar, busca el teléfono de asistencia 24 horas y comprueba que atienden en español o en un idioma que domines bien, y que existe la opción de pago directo al hospital, no solo reembolso posterior. El pago directo es crucial porque muchos hospitales privados fuera de Europa exigen depósito antes de tratarte, y no siempre tendrás varios miles de euros disponibles en la tarjeta en ese momento.

Guarda el número de asistencia y el número de póliza en el móvil y también en papel, y compártelo con alguien de confianza antes de salir. Viajando sola, si un día no puedes hacer tú misma la llamada, es fundamental que alguien pueda gestionarla en tu nombre con esos datos a mano.

Por último, no te fíes solo de la tarjeta sanitaria europea si viajas dentro de la Unión Europea: cubre la sanidad pública del país de destino, pero no la repatriación ni la sanidad privada, que es a menudo la que se usa en la práctica en países como Grecia o Portugal fuera de las grandes ciudades. Un seguro de viaje complementario sigue siendo necesario incluso dentro de Europa.

Un ejemplo real: cómo está estructurada la cobertura de IATI

Para que estos criterios no se queden en teoría, así es como aplica una aseguradora real, IATI, con datos comprobados el 1 de septiembre de 2026:

Ningún plan de IATI aplica franquicia: según su propia web, cuando llamas a su central de asistencia, gestionan y pagan directamente al centro médico, así que no adelantas dinero de tu bolsillo. Si vas a hacer senderismo, buceo u otro deporte de aventura, el plan Mochilero es el único que lo incluye de serie — en el resto haría falta un suplemento específico. Su central de asistencia atiende, según indican, las 24 horas, los 365 días del año, en castellano.

Las coberturas, límites y exclusiones concretas dependen de la modalidad que contrates y del destino. Consúltalas en las condiciones de la póliza antes de contratar.

Esta información es orientativa y no sustituye la lectura de las condiciones particulares de cada póliza ni el asesoramiento de la propia aseguradora antes de contratar.